Zasada działania PTZ
Oprocentowanie
0 % (bez odsetek)
Spłacają Państwo wyłącznie pożyczony kapitał — bez żadnych odsetek.
Rola
Uzupełnienie finansowania
PTZ nie finansuje 100 % kosztów — stanowi uzupełnienie standardowego kredytu.
Okres
Do 25 lat
W zależności od sytuacji możliwy jest okres karencji (czas bez spłaty PTZ).
W 2026 roku PTZ jest dostępny dla wszystkich nowych nieruchomości (domów i mieszkań) na terenie całej Francji, zgodnie z przepisami obowiązującymi od 1 kwietnia 2025 r.
Jakie nieruchomości i transakcje są objęte?
A. Zakup / budowa nieruchomości z rynku pierwotnego
Mieszkanie lub dom, pod warunkiem że nieruchomość stanie się Państwa głównym miejscem zamieszkania.
- VEFA / zakup nowej nieruchomości (ukończonej mniej niż 5 lat temu, przeznaczonej do pierwszego zasiedlenia).
- Budowa (grunt + dom) zgodnie z warunkami i montażem bankowym.
- Możliwe przynależności (garaż, miejsce parkingowe…) jeśli wchodzą w skład transakcji.
B. Na rynku wtórnym (strefy B2 i C)
Zakup nieruchomości z rynku wtórnego wraz z pracami remontowymi (w szczególności energetycznymi), zgodnie z obowiązującymi przepisami.
- Zasada: strefy tzw. "odprężone" (B2/C) + kwalifikujące się prace.
- PTZ można łączyć z niektórymi innymi programami (pod określonymi warunkami).
C. Inne częste przypadki
PTZ może mieć zastosowanie także do niektórych regulowanych transakcji.
Mieszkanie społeczne
Zakup zajmowanego przez Państwa mieszkania społecznego (szczególne warunki).
PSLA / BRS / obniżona TVA
Najem z opcją zakupu, solidarny najem gruntu, nabycie z obniżoną TVA (w zależności od montażu).
Warunki kwalifikowalności (2026)
1) Główne miejsce zamieszkania
Nieruchomość musi służyć jako główne miejsce zamieszkania (co do zasady co najmniej 8 miesięcy w roku, z wyjątkami).
2) Pierwszy zakup
Nie byli Państwo właścicielem głównego miejsca zamieszkania w ciągu 2 lat poprzedzających ofertę kredytu, z wyjątkami (niepełnosprawność, zniszczenie nieruchomości…).
3) Limity dochodów
Dochody muszą mieścić się poniżej limitu (zależnego od strefy i liczby mieszkańców), obliczanego na podstawie RFR N-2 i/lub kosztu podzielonego przez 9 (wyższa z obu wartości).
Często pomijany szczegół: PTZ jest przyznawany przez uprawniony bank, który zachowuje swobodę oceny (zdolność kredytowa, montaż, zabezpieczenia…). PTZ to "uprawnienie warunkowe", a nie automatyczna gwarancja udzielenia kredytu.
Stawki PTZ 2026 (tabele)
Poniższe tabele pozwalają sprawdzić kwalifikowalność i oszacować maksymalną kwotę teoretyczną.
A. Limity dochodów 2026 (nieprzekraczalne progi)
Roczne limity według strefy (A, B1, B2, C) i liczby osób przeznaczonych do zamieszkania w nieruchomości.
| Mieszkańcy | Strefa A | Strefa B1 | Strefa B2 | Strefa C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 49 000 € | 34 500 € | 31 500 € | 28 500 € |
| 2 | 73 500 € | 51 750 € | 47 250 € | 42 750 € |
| 3 | 88 200 € | 62 100 € | 56 700 € | 51 300 € |
| 4 | 102 900 € | 72 450 € | 66 150 € | 59 850 € |
| 5 | 117 600 € | 82 800 € | 75 600 € | 68 400 € |
| 6 | 132 300 € | 93 150 € | 85 050 € | 76 950 € |
| 7 | 147 000 € | 103 500 € | 94 500 € | 85 500 € |
| 8 et + | 161 700 € | 113 850 € | 103 950 € | 94 050 € |
Uwzględniane dochody odpowiadają RFR N-2 przyszłych mieszkańców (i/lub kosztowi transakcji brutto podzielonemu przez 9, zgodnie z zasadą "wyższa z obu wartości").
B. Współczynnik rodzinny (do ustalenia progu)
Aby ustalić Państwa próg, "uwzględnioną kwotę dochodów" dzieli się przez ten współczynnik.
| Mieszkańcy | Współczynnik rodzinny |
|---|---|
| 1 | 1,0 |
| 2 | 1,5 |
| 3 | 1,8 |
| 4 | 2,1 |
| 5 et + | 2,4 |
C. Ustalenie progu (dochody / współczynnik)
Porównaj wynik "dochody / współczynnik" z progami obowiązującymi w Państwa strefie.
| Próg | Strefa A | Strefa B1 | Strefa B2 | Strefa C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | ≤ 25 000 € | ≤ 21 500 € | ≤ 18 000 € | ≤ 15 000 € |
| 2 | 25 001 → 31 000 € | 21 501 → 26 000 € | 18 001 → 22 500 € | 15 001 → 19 500 € |
| 3 | 31 001 → 37 000 € | 26 001 → 30 000 € | 22 501 → 27 000 € | 19 501 → 24 000 € |
| 4 | 37 001 → 49 000 € | 30 001 → 34 500 € | 27 001 → 31 500 € | 24 001 → 28 500 € |
D. Kwoty PTZ 2026 (udział PTZ w operacji)
Kwota jest stosowana do uwzględnionego kosztu (w granicach limitów transakcji). Nowe domy jednorodzinne mają odrębne kwoty.
| Próg | Kwota "standardowa" | Typowe przykłady |
|---|---|---|
| 1 | 50 % | Nowe (wielorodzinne), niektóre montaże |
| 2 | 40 % | Nowe (wielorodzinne) itp. |
| 3 | 40 % | Nowe (wielorodzinne) itp. |
| 4 | 20 % | Najwyższy próg dochodów |
| Próg | Kwota (nowy dom jednorodzinny) | W skrócie |
|---|---|---|
| 1 | 30 % | Maksimum dla domu |
| 2 | 20 % | Pośredni |
| 3 | 20 % | Pośredni |
| 4 | 10 % | Najniższy |
Warto zapamiętać: przy tym samym progu dochodów, PTZ na nowe mieszkanie może być wyższy (kwota standardowa do 50 %) niż na nowy dom jednorodzinny (do 30 %).
E. Limity kosztów operacji 2026 (maksymalny uwzględniany koszt)
Nawet jeśli Państwa zakup jest droższy, obliczenie PTZ opiera się na koszcie ograniczonym do poniższych limitów.
| Mieszkańcy | Strefa A | Strefa B1 | Strefa B2 | Strefa C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 150 000 € | 135 000 € | 110 000 € | 100 000 € |
| 2 | 225 000 € | 202 500 € | 165 000 € | 150 000 € |
| 3 | 270 000 € | 243 000 € | 198 000 € | 180 000 € |
| 4 | 315 000 € | 283 500 € | 231 000 € | 210 000 € |
| 5 et + | 360 000 € | 324 000 € | 264 000 € | 240 000 € |
Jak oszacować swój PTZ (prosta metoda)
Krok 1 — Sprawdzenie limitu dochodów
Oblicz "uwzględnioną kwotę dochodów": max( RFR N-2 gospodarstwa ; koszt brutto / 9 ). Porównaj ją z limitem obowiązującym w Państwa strefie i dla danej liczby mieszkańców.
Krok 2 — Ustalenie progu
Oblicz: (uwzględnione dochody) / (współczynnik rodzinny), a następnie porównaj z progami dochodów w Państwa strefie.
Krok 3 — Zastosowanie limitu kosztów operacji
Przyjmij ograniczony koszt: min(koszt brutto ; limit operacji).
Krok 4 — Zastosowanie kwoty
Maksymalna kwota teoretyczna PTZ = (ograniczony koszt) × (kwota), z uwzględnieniem rodzaju nieruchomości (nowy dom jednorodzinny vs kwota standardowa).
Następnie bank dostosowuje montaż: PTZ musi być uzupełniony innym kredytem hipotecznym i spełniać wymogi globalnego planu finansowania.
Okres spłaty i karencja — co warto wiedzieć
PTZ może trwać do 25 lat, niekiedy z fazą karencji (przez pewien czas nie spłaca się PTZ).
Karencja
W zależności od progu dochodów część (lub całość) kapitału może podlegać karencji przez kilka lat, co obniża raty na początku spłaty.
Spłata w 1 lub 2 etapach
Spłata odbywa się albo w jednym okresie, albo w dwóch etapach (karencja, a następnie amortyzacja).
Praktyczna wskazówka: w symulacji bankowej należy zawsze sprawdzić wskaźnik zadłużenia na początku (w okresie karencji) oraz w momencie przełączenia (gdy PTZ zaczyna być spłacany).
Lista kontrolna PTZ 2026 (przed złożeniem wniosku)
Dokumenty dochodowe
- Zawiadomienie o podatku N-2 (RFR)
- Zaświadczenia o dochodach zagranicznych (w razie potrzeby)
- Sytuacja rodzinna / liczba mieszkańców
Projekt nieruchomości
- Adres + strefa (A/B1/B2/C)
- Cena brutto i plan finansowania
- Rodzaj nieruchomości (nowy dom? mieszkanie? rynek wtórny + prace?)
Montaż bankowy
- Kredyt główny (okres ≥ 2 lata)
- Wkład własny (zgodny z zasadami finansowania)
- Ubezpieczenie kredytobiorcy
Inne rozwiązania dla nabywców
Jako uzupełnienie lub alternatywa dla PTZ, inne programy mogą pomóc Państwu stać się właścicielem.
Poradnik — główne miejsce zamieszkania
Kompleksowy przegląd zakupu nowej nieruchomości jako głównego miejsca zamieszkania: korzyści, etapy, gwarancje.
TVA 5,5 %
Dla nieruchomości w strefach QPV/ANRU, z limitami dochodów i regulowanymi cenami. Znaczna obniżka TVA.
BRS (Bail Réel Solidaire)
Zakup budynku + najem gruntu od OFS. Obniżona cena i regulowana odsprzedaż w celu zachowania przystępności cenowej.
Cena kontrolowana
Program lokalny: cena ograniczona przez samorząd, z limitami dochodów i klauzulami antyspeculacyjnymi.
Zastrzeżenie
Informacje zawarte w niniejszym artykule pochodzą z oficjalnych źródeł przywołanych w sekcji "Oficjalne źródła" na dole strony. Handee nie ponosi odpowiedzialności za ewentualne błędy, pominięcia ani interpretacje przedstawionych informacji.
W razie wątpliwości lub pytań dotyczących Państwa konkretnej sytuacji prosimy bezpośrednio zapoznać się z oficjalnymi źródłami (Service-Public.fr, economie.gouv.fr, Légifrance, ANIL itp.) lub skonsultować się z wykwalifikowanym specjalistą (notariuszem, doradcą podatkowym, bankierem).
Warunki kwalifikowalności, stawki i przepisy mogą ulec zmianie. Wiążące są wyłącznie oficjalne źródła.