Principiul PTZ
Rată
0 % (fără dobândă)
Rambursați capitalul împrumutat, fără dobânzi.
Rol
Finanțare complementară
PTZ nu finanțează 100 %: vine în completarea unui împrumut clasic.
Durată
Până la 25 de ani
Cu, în funcție de situație, o posibilă perioadă de amânare (perioadă fără rambursarea PTZ).
În 2026, PTZ este în special deschis tuturor locuințelor noi (casă sau apartament) pe întreg teritoriul, în cadrul regulilor intrate în vigoare la 1 aprilie 2025.
Ce locuințe / operațiuni sunt vizate?
A. Cumpărare / construcție în nou
Apartament sau casă, cu condiția ca locuința să devină reședința dumneavoastră principală.
- VEFA / cumpărare de locuință nouă (finalizată de mai puțin de 5 ani, pentru prima ocupare).
- Construcție (teren + casă) conform condițiilor și montajului bancar.
- Dependințe posibile (garaj, parcare…) dacă sunt incluse în operațiune.
B. În vechi (zonele B2 și C)
Cumpărare de locuință veche cu lucrări de îmbunătățire (în special energetice), conform regulilor aplicabile.
- Principiul: zone numite "relaxate" (B2/C) + lucrări eligibile.
- PTZ poate fi cumulat cu anumite dispozitive (conform condițiilor).
C. Alte cazuri frecvente
PTZ se poate aplica și anumitor operațiuni reglementate.
Locuință socială
Cumpărarea locuinței sociale pe care o ocupați (condiții specifice).
PSLA / BRS / TVA redusă
Chirie-accesionare, bail réel solidaire, accesionare cu TVA redusă (în funcție de montaj).
Condiții de eligibilitate (2026)
1) Reședință principală
Trebuie să ocupați locuința ca reședință principală (în general, cel puțin 8 luni/an, cu excepții).
2) Primo-accesionare
Să nu fi fost proprietar al reședinței principale în ultimii 2 ani anteriori ofertei de împrumut, cu excepții (handicap, locuință distrusă…).
3) Plafoane de venituri
Veniturile dumneavoastră trebuie să se situeze sub un plafon (în funcție de zonă și numărul de ocupanți), calculate pe baza RFR N-2 și/sau a costului/9 (cel mai mare dintre cele două).
Punct adesea uitat: PTZ este acordat de o bancă convențională, care își păstrează o marjă de apreciere (solvabilitate, montaj, garanții…). PTZ este un "drept sub condiții", dar nu o obligație de acordare automată.
Bareme PTZ 2026 (tabele)
Tabelele de mai jos permit verificarea eligibilității și estimarea sumei maxime teoretice.
A. Plafoane de venituri 2026 (venituri care nu trebuie depășite)
Plafoane anuale în funcție de zonă (A, B1, B2, C) și numărul de persoane care urmează să ocupe locuința.
| Ocupanți | Zona A | Zona B1 | Zona B2 | Zona C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 49 000 € | 34 500 € | 31 500 € | 28 500 € |
| 2 | 73 500 € | 51 750 € | 47 250 € | 42 750 € |
| 3 | 88 200 € | 62 100 € | 56 700 € | 51 300 € |
| 4 | 102 900 € | 72 450 € | 66 150 € | 59 850 € |
| 5 | 117 600 € | 82 800 € | 75 600 € | 68 400 € |
| 6 | 132 300 € | 93 150 € | 85 050 € | 76 950 € |
| 7 | 147 000 € | 103 500 € | 94 500 € | 85 500 € |
| 8 și + | 161 700 € | 113 850 € | 103 950 € | 94 050 € |
Veniturile luate în considerare corespund RFR N-2 al viitorilor ocupanți ai locuinței (și/sau costului operațiunii TTC împărțit la 9, conform regulii "cel mai mare dintre cele două").
B. Coeficient familial (pentru determinarea tranșei)
Pentru a determina tranșa dumneavoastră, se împarte "suma veniturilor reținute" la acest coeficient.
| Ocupanți | Coeficient familial |
|---|---|
| 1 | 1,0 |
| 2 | 1,5 |
| 3 | 1,8 |
| 4 | 2,1 |
| 5 și + | 2,4 |
C. Determinarea tranșei (venituri / coeficient)
Comparați rezultatul "venituri / coeficient" cu pragurile zonei dumneavoastră.
| Tranșă | Zona A | Zona B1 | Zona B2 | Zona C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | ≤ 25 000 € | ≤ 21 500 € | ≤ 18 000 € | ≤ 15 000 € |
| 2 | 25 001 → 31 000 € | 21 501 → 26 000 € | 18 001 → 22 500 € | 15 001 → 19 500 € |
| 3 | 31 001 → 37 000 € | 26 001 → 30 000 € | 22 501 → 27 000 € | 19 501 → 24 000 € |
| 4 | 37 001 → 49 000 € | 30 001 → 34 500 € | 27 001 → 31 500 € | 24 001 → 28 500 € |
D. Cote 2026 (ponderea PTZ în operațiune)
Cota se aplică costului reținut (în limita plafoanelor de operațiune). Casele noi au cote specifice.
| Tranșă | Cotă "standard" | Exemple tipice |
|---|---|---|
| 1 | 50 % | Nou (colectiv), anumite montaje |
| 2 | 40 % | Nou (colectiv), etc. |
| 3 | 40 % | Nou (colectiv), etc. |
| 4 | 20 % | Tranșa cea mai ridicată |
| Tranșă | Cotă (casă individuală nouă) | Lectură rapidă |
|---|---|---|
| 1 | 30 % | Maxim pentru casă |
| 2 | 20 % | Intermediar |
| 3 | 20 % | Intermediar |
| 4 | 10 % | Cel mai redus |
De reținut: la tranșă egală, PTZ pentru un apartament nou poate fi mai mare (cotă standard până la 50 %) decât cel pentru o casă individuală nouă (până la 30 %).
E. Plafoane de operațiune 2026 (cost maxim reținut)
Chiar dacă achiziția dumneavoastră costă mai mult, calculul PTZ se bazează pe un cost plafonat.
| Ocupanți | Zona A | Zona B1 | Zona B2 | Zona C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 150 000 € | 135 000 € | 110 000 € | 100 000 € |
| 2 | 225 000 € | 202 500 € | 165 000 € | 150 000 € |
| 3 | 270 000 € | 243 000 € | 198 000 € | 180 000 € |
| 4 | 315 000 € | 283 500 € | 231 000 € | 210 000 € |
| 5 și + | 360 000 € | 324 000 € | 264 000 € | 240 000 € |
Cum să estimați PTZ-ul dumneavoastră (metodă simplă)
Etapa 1 — Verificați plafonul de venituri
Calculați "suma veniturilor reținute": max( RFR N-2 al gospodăriei ; cost TTC / 9 ). Comparați-o cu plafonul zonei și numărului de ocupanți.
Etapa 2 — Determinați tranșa
Calculați: (venituri reținute) / (coeficient familial), apoi comparați cu pragurile de tranșă ale zonei dumneavoastră.
Etapa 3 — Aplicați plafonul de operațiune
Rețineți costul plafonat: min(cost TTC ; plafon de operațiune).
Etapa 4 — Aplicați cota
Suma maximă teoretică a PTZ = (cost plafonat) × (cotă), ținând cont de natura bunului (casă individuală nouă vs cotă standard).
Ulterior, banca ajustează montajul: PTZ trebuie să fie completat de un alt împrumut imobiliar și să respecte regulile de finanțare globale.
Durată & amânare: ce trebuie să înțelegeți
PTZ poate dura până la 25 de ani, cu uneori o fază de amânare (nu rambursați PTZ pentru o anumită perioadă).
Amânare
În funcție de tranșă, o parte (sau chiar totalitatea) capitalului poate fi amânată pe câțiva ani, ceea ce reduce ratele lunare la început.
Rambursare în 1 sau 2 perioade
Fie rambursați într-o perioadă unică, fie în două perioade (amânare apoi amortizare).
Sfat practic: în simularea bancară, urmăriți întotdeauna rata de îndatorare la start (în perioada de amânare) și la trecere (când PTZ începe să fie rambursat).
Listă de verificare PTZ 2026 (înainte de depunerea dosarului)
Documente privind veniturile
- Aviz de impozitare N-2 (RFR)
- Justificative pentru venituri din străinătate, dacă este cazul
- Situație familială / ocupanți
Proiect imobiliar
- Adresă + zonă (A/B1/B2/C)
- Preț TTC și plan de finanțare
- Natura bunului (casă nouă? apartament? vechi + lucrări?)
Montaj bancar
- Împrumut principal (durată ≥ 2 ani)
- Aport propriu (coerent cu regulile de finanțare)
- Asigurare de împrumut
Alte soluții de accesionare
În completare sau ca alternativă la PTZ, alte dispozitive vă pot ajuta să deveniți proprietar.
Ghid reședință principală
Prezentare completă privind achiziția unei locuințe noi ca reședință principală: avantaje, etape, garanții.
TVA la 5,5%
Pentru locuințe în zone QPV/ANRU, cu plafoane de venituri și prețuri reglementate. Reducere semnificativă de TVA.
BRS (Bail Réel Solidaire)
Cumpărarea construcției + închirierea terenului de la un OFS. Preț redus și revânzare reglementată pentru păstrarea accesibilității.
Preț controlat
Dispozitiv local: preț plafonat de colectivitate, cu condiții de venituri și clauze anti-speculative.
Avertisment
Informațiile conținute în acest articol provin din sursele oficiale menționate în secțiunea "Surse oficiale" de la baza paginii. Handee nu poate fi ținut responsabil pentru eventuale erori, omisiuni sau interpretări ale informațiilor prezentate.
În caz de îndoială sau pentru orice întrebare specifică situației dumneavoastră, vă invităm să consultați direct sursele oficiale menționate (Service-Public.fr, economie.gouv.fr, Légifrance, ANIL, etc.) sau să apelați la un profesionist calificat (notar, consilier fiscal, banker).
Condițiile de eligibilitate, baremele și regulile pot evolua. Doar sursele oficiale sunt cele care prevalează.