Le principe du PTZ
Taux
0 % (sans intérêts)
Vous remboursez le capital emprunté, pas d'intérêts.
Rôle
Complément de financement
Le PTZ ne finance pas 100 % : il vient en plus d'un prêt classique.
Durée
Jusqu'à 25 ans
Avec, selon les cas, un différé possible (période sans remboursement du PTZ).
En 2026, le PTZ est notamment ouvert à tous les logements neufs (maison ou appartement) sur tout le territoire, dans le cadre des règles entrées en vigueur au 1er avril 2025.
Quels logements / opérations sont concernés ?
A. Achat / construction dans le neuf
Appartement ou maison, sous réserve que le logement devienne votre résidence principale.
- VEFA / achat d'un logement neuf (achevé depuis moins de 5 ans, pour première occupation).
- Construction (terrain + maison) selon conditions et montage bancaire.
- Dépendances possibles (garage, parking…) si incluses dans l'opération.
B. Dans l'ancien (zones B2 et C)
Achat d'un logement ancien avec travaux d'amélioration (notamment énergétique), selon règles applicables.
- Le principe : zones dites "détendues" (B2/C) + travaux éligibles.
- Le PTZ peut se cumuler avec certains dispositifs (selon conditions).
C. Autres cas fréquents
Le PTZ peut aussi s'appliquer à certaines opérations encadrées.
Logement social
Achat du logement social que vous occupez (conditions spécifiques).
PSLA / BRS / TVA réduite
Location-accession, bail réel solidaire, accession en TVA réduite (selon montage).
Conditions d'éligibilité (2026)
1) Résidence principale
Vous devez occuper le logement comme résidence principale (en règle générale, au moins 8 mois/an, avec exceptions).
2) Primo-accession
Ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des 2 années précédant l'offre de prêt, sauf exceptions (handicap, logement détruit…).
3) Plafonds de ressources
Vos revenus doivent être sous un plafond (selon zone et nombre d'occupants), calculés à partir du RFR N-2 et/ou du coût/9 (le plus élevé des deux).
Point souvent oublié : le PTZ est accordé par une banque conventionnée, qui garde une marge d'appréciation (solvabilité, montage, garanties…). Le PTZ est un "droit sous conditions", mais pas une obligation d'octroi automatique.
Barèmes PTZ 2026 (tableaux)
Les tableaux ci-dessous permettent de vérifier l'éligibilité et d'estimer le montant maximum théorique.
A. Plafonds de ressources 2026 (revenus à ne pas dépasser)
Plafonds annuels selon zone (A, B1, B2, C) et nombre de personnes destinées à occuper le logement.
| Occupants | Zone A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 49 000 € | 34 500 € | 31 500 € | 28 500 € |
| 2 | 73 500 € | 51 750 € | 47 250 € | 42 750 € |
| 3 | 88 200 € | 62 100 € | 56 700 € | 51 300 € |
| 4 | 102 900 € | 72 450 € | 66 150 € | 59 850 € |
| 5 | 117 600 € | 82 800 € | 75 600 € | 68 400 € |
| 6 | 132 300 € | 93 150 € | 85 050 € | 76 950 € |
| 7 | 147 000 € | 103 500 € | 94 500 € | 85 500 € |
| 8 et + | 161 700 € | 113 850 € | 103 950 € | 94 050 € |
Les ressources prises en compte correspondent au RFR N-2 des futurs occupants du logement (et/ou au coût de l'opération TTC divisé par 9, selon la règle "le plus élevé des deux").
B. Coefficient familial (pour déterminer la tranche)
Pour trouver votre tranche, on divise le "montant de revenus retenu" par ce coefficient.
| Occupants | Coefficient familial |
|---|---|
| 1 | 1,0 |
| 2 | 1,5 |
| 3 | 1,8 |
| 4 | 2,1 |
| 5 et + | 2,4 |
C. Déterminer la tranche (revenus / coefficient)
Comparez le résultat "revenus / coefficient" aux seuils de votre zone.
| Tranche | Zone A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | ≤ 25 000 € | ≤ 21 500 € | ≤ 18 000 € | ≤ 15 000 € |
| 2 | 25 001 → 31 000 € | 21 501 → 26 000 € | 18 001 → 22 500 € | 15 001 → 19 500 € |
| 3 | 31 001 → 37 000 € | 26 001 → 30 000 € | 22 501 → 27 000 € | 19 501 → 24 000 € |
| 4 | 37 001 → 49 000 € | 30 001 → 34 500 € | 27 001 → 31 500 € | 24 001 → 28 500 € |
D. Quotités 2026 (part du PTZ dans l'opération)
La quotité s'applique au coût retenu (dans la limite des plafonds d'opération). Les maisons neuves ont des quotités spécifiques.
| Tranche | Quotité "standard" | Exemples typiques |
|---|---|---|
| 1 | 50 % | Neuf (collectif), certains montages |
| 2 | 40 % | Neuf (collectif), etc. |
| 3 | 40 % | Neuf (collectif), etc. |
| 4 | 20 % | Tranche la plus haute |
| Tranche | Quotité (maison individuelle neuve) | Lecture rapide |
|---|---|---|
| 1 | 30 % | Maximum sur maison |
| 2 | 20 % | Intermédiaire |
| 3 | 20 % | Intermédiaire |
| 4 | 10 % | Plus faible |
À retenir : à tranche égale, le PTZ d'un appartement neuf peut être plus élevé (quotité standard jusqu'à 50 %) que celui d'une maison individuelle neuve (jusqu'à 30 %).
E. Plafonds d'opération 2026 (coût maximum retenu)
Même si votre achat coûte plus cher, le calcul du PTZ se base sur un coût plafonné.
| Occupants | Zone A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 150 000 € | 135 000 € | 110 000 € | 100 000 € |
| 2 | 225 000 € | 202 500 € | 165 000 € | 150 000 € |
| 3 | 270 000 € | 243 000 € | 198 000 € | 180 000 € |
| 4 | 315 000 € | 283 500 € | 231 000 € | 210 000 € |
| 5 et + | 360 000 € | 324 000 € | 264 000 € | 240 000 € |
Comment estimer son PTZ (méthode simple)
Étape 1 — Vérifier le plafond de ressources
Calculez le "montant de revenus retenu" : max( RFR N-2 du foyer ; coût TTC / 9 ). Comparez-le au plafond de votre zone et du nombre d'occupants.
Étape 2 — Déterminer la tranche
Faites : (revenus retenus) / (coefficient familial), puis comparez aux seuils de tranche de votre zone.
Étape 3 — Appliquer le plafond d'opération
Retenez le coût plafonné : min(coût TTC ; plafond d'opération).
Étape 4 — Appliquer la quotité
Montant max théorique du PTZ = (coût plafonné) × (quotité), en tenant compte de la nature du bien (maison individuelle neuve vs quotité standard).
Ensuite, la banque ajuste le montage : le PTZ doit être complété par un autre prêt immobilier et respecter les règles de financement global.
Durée & différé : ce qu'il faut comprendre
Le PTZ peut durer jusqu'à 25 ans, avec parfois une phase de différé (vous ne remboursez pas le PTZ pendant un certain temps).
Différé
Selon la tranche, une partie (voire la totalité) du capital peut être différée pendant plusieurs années, ce qui allège les mensualités au début.
Remboursement en 1 ou 2 périodes
Soit vous remboursez sur une période unique, soit en deux périodes (différé puis amortissement).
Conseil pratique : en simulation bancaire, regardez toujours le taux d'endettement au démarrage (pendant le différé) et à la bascule (quand le PTZ commence à être remboursé).
Checklist PTZ 2026 (avant de déposer le dossier)
Documents revenus
- Avis d'imposition N-2 (RFR)
- Justificatifs revenus étrangers si besoin
- Situation familiale / occupants
Projet immobilier
- Adresse + zone (A/B1/B2/C)
- Prix TTC et plan de financement
- Nature du bien (maison neuve ? appartement ? ancien + travaux ?)
Montage bancaire
- Prêt principal (durée ≥ 2 ans)
- Apport (cohérent avec les règles de financement)
- Assurance emprunteur
Autres solutions d'accession
En complément ou en alternative au PTZ, d'autres dispositifs peuvent vous aider à devenir propriétaire.
Guide résidence principale
Vue d'ensemble complète sur l'achat d'un logement neuf en résidence principale : avantages, étapes, garanties.
TVA à 5,5%
Pour les logements en zones QPV/ANRU, avec plafonds de ressources et prix encadrés. Réduction significative de la TVA.
BRS (Bail Réel Solidaire)
Achat du bâti + location du terrain à un OFS. Prix réduit et revente encadrée pour préserver l'accessibilité.
Prix maîtrisé
Dispositif local : prix plafonné par la collectivité, avec conditions de ressources et clauses anti-spéculatives.
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