Η αρχή του PTZ
Επιτόκιο
0 % (χωρίς τόκους)
Αποπληρώνετε μόνο το δανειζόμενο κεφάλαιο, χωρίς τόκους.
Ρόλος
Συμπληρωματική χρηματοδότηση
Το PTZ δεν χρηματοδοτεί το 100%: συνδυάζεται με ένα κλασικό δάνειο.
Διάρκεια
Έως 25 χρόνια
Με, ανάλογα με την περίπτωση, δυνατή αναβολή (περίοδος χωρίς αποπληρωμή του PTZ).
Το 2026, το PTZ είναι ιδίως ανοιχτό σε όλες τις νέες κατοικίες (μονοκατοικία ή διαμέρισμα) σε ολόκληρη την επικράτεια, στο πλαίσιο των κανόνων που τέθηκαν σε ισχύ την 1η Απριλίου 2025.
Ποιες κατοικίες / πράξεις αφορά;;
Α. Αγορά / κατασκευή νέας κατοικίας
Διαμέρισμα ή μονοκατοικία, με την προϋπόθεση ότι η κατοικία θα γίνει η κύρια κατοικία σας.
- VEFA / αγορά νέας κατοικίας (ολοκληρωμένης εδώ και λιγότερο από 5 χρόνια, για πρώτη χρήση).
- Κατασκευή (οικόπεδο + κατοικία) σύμφωνα με προϋποθέσεις και τραπεζική δομή.
- Δυνατές εξαρτημένες εγκαταστάσεις (γκαράζ, χώρος στάθμευσης…) εφόσον περιλαμβάνονται στην πράξη.
Β. Στο παλαιό (ζώνες B2 και C)
Αγορά παλαιάς κατοικίας με έργα βελτίωσης (ιδίως ενεργειακά), σύμφωνα με τους ισχύοντες κανόνες.
- Η αρχή: λεγόμενες "χαλαρές" ζώνες (B2/C) + επιλέξιμα έργα.
- Το PTZ μπορεί να συνδυαστεί με ορισμένα προγράμματα (υπό προϋποθέσεις).
Γ. Άλλες συνηθισμένες περιπτώσεις
Το PTZ μπορεί επίσης να εφαρμοστεί σε ορισμένες ρυθμιζόμενες πράξεις.
Κοινωνική κατοικία
Αγορά της κοινωνικής κατοικίας που καταλαμβάνετε (ειδικές προϋποθέσεις).
PSLA / BRS / μειωμένος TVA
Ενοικίαση-απόκτηση, πραγματικό αλληλέγγυο μίσθωμα, απόκτηση με μειωμένο TVA (ανάλογα με τη δομή).
Προϋποθέσεις επιλεξιμότητας (2026)
1) Κύρια κατοικία
Πρέπει να κατοικείτε στο ακίνητο ως κύρια κατοικία (κατά κανόνα τουλάχιστον 8 μήνες/χρόνο, με εξαιρέσεις).
2) Πρώτη αγορά
Να μην έχετε υπάρξει ιδιοκτήτης της κύριας κατοικίας σας κατά τα 2 έτη πριν από την προσφορά δανείου, με εξαιρέσεις (αναπηρία, κατεδαφισμένη κατοικία…).
3) Όρια εισοδήματος
Τα εισοδήματά σας πρέπει να είναι κάτω από ένα ανώτατο όριο (ανάλογα με ζώνη και αριθμό ενοίκων), που υπολογίζεται βάσει του RFR N-2 και/ή του κόστους/9 (το υψηλότερο από τα δύο).
Σημείο που συχνά παραβλέπεται: το PTZ χορηγείται από συμβεβλημένη τράπεζα, η οποία διατηρεί περιθώριο εκτίμησης (φερεγγυότητα, δομή, εγγυήσεις…). Το PTZ είναι "δικαίωμα υπό προϋποθέσεις", αλλά όχι υποχρεωτική αυτόματη χορήγηση.
Κλίμακες PTZ 2026 (πίνακες)
Οι παρακάτω πίνακες επιτρέπουν τον έλεγχο επιλεξιμότητας και την εκτίμηση του θεωρητικού μέγιστου ποσού.
Α. Ανώτατα όρια εισοδήματος 2026 (εισοδήματα που δεν πρέπει να υπερβαίνετε)
Ετήσια ανώτατα όρια ανά ζώνη (A, B1, B2, C) και αριθμό ατόμων που πρόκειται να κατοικήσουν στην κατοικία.
| Ένοικοι | Ζώνη A | Ζώνη B1 | Ζώνη B2 | Ζώνη C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 49 000 € | 34 500 € | 31 500 € | 28 500 € |
| 2 | 73 500 € | 51 750 € | 47 250 € | 42 750 € |
| 3 | 88 200 € | 62 100 € | 56 700 € | 51 300 € |
| 4 | 102 900 € | 72 450 € | 66 150 € | 59 850 € |
| 5 | 117 600 € | 82 800 € | 75 600 € | 68 400 € |
| 6 | 132 300 € | 93 150 € | 85 050 € | 76 950 € |
| 7 | 147 000 € | 103 500 € | 94 500 € | 85 500 € |
| 8 και + | 161 700 € | 113 850 € | 103 950 € | 94 050 € |
Τα εισοδήματα που λαμβάνονται υπόψη αντιστοιχούν στο RFR N-2 των μελλοντικών ενοίκων της κατοικίας (και/ή στο συνολικό κόστος της πράξης ΦΠΑ συμπεριλαμβανομένου διαιρούμενο δια 9, σύμφωνα με τον κανόνα "το υψηλότερο από τα δύο").
Β. Οικογενειακός συντελεστής (για τον προσδιορισμό της κλίμακας)
Για να βρείτε την κλίμακά σας, διαιρείτε το "ποσό εισοδήματος που λαμβάνεται υπόψη" με αυτόν τον συντελεστή.
| Ένοικοι | Οικογενειακός συντελεστής |
|---|---|
| 1 | 1,0 |
| 2 | 1,5 |
| 3 | 1,8 |
| 4 | 2,1 |
| 5 και + | 2,4 |
Γ. Προσδιορισμός κλίμακας (εισοδήματα / συντελεστής)
Συγκρίνετε το αποτέλεσμα "εισοδήματα / συντελεστής" με τα κατώφλια της ζώνης σας.
| Κλίμακα | Ζώνη A | Ζώνη B1 | Ζώνη B2 | Ζώνη C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | ≤ 25 000 € | ≤ 21 500 € | ≤ 18 000 € | ≤ 15 000 € |
| 2 | 25 001 → 31 000 € | 21 501 → 26 000 € | 18 001 → 22 500 € | 15 001 → 19 500 € |
| 3 | 31 001 → 37 000 € | 26 001 → 30 000 € | 22 501 → 27 000 € | 19 501 → 24 000 € |
| 4 | 37 001 → 49 000 € | 30 001 → 34 500 € | 27 001 → 31 500 € | 24 001 → 28 500 € |
Δ. Ποσοστά χρηματοδότησης 2026 (μερίδιο PTZ στην πράξη)
Το ποσοστό εφαρμόζεται στο ληφθέν κόστος (εντός των ορίων των ανώτατων ορίων πράξης). Οι νέες μονοκατοικίες έχουν ειδικά ποσοστά.
| Κλίμακα | "Τυπικό" ποσοστό | Χαρακτηριστικά παραδείγματα |
|---|---|---|
| 1 | 50 % | Νέο (συλλογικό), ορισμένες δομές |
| 2 | 40 % | Νέο (συλλογικό), κ.λπ. |
| 3 | 40 % | Νέο (συλλογικό), κ.λπ. |
| 4 | 20 % | Υψηλότερη κλίμακα |
| Κλίμακα | Ποσοστό (νέα μονοκατοικία) | Σύντομη ανάγνωση |
|---|---|---|
| 1 | 30 % | Μέγιστο για μονοκατοικία |
| 2 | 20 % | Ενδιάμεσο |
| 3 | 20 % | Ενδιάμεσο |
| 4 | 10 % | Χαμηλότερο |
Να θυμάστε: για την ίδια κλίμακα, το PTZ ενός νέου διαμερίσματος μπορεί να είναι υψηλότερο (τυπικό ποσοστό έως 50%) από εκείνο μιας νέας μονοκατοικίας (έως 30%).
Ε. Ανώτατα όρια πράξης 2026 (μέγιστο κόστος που λαμβάνεται υπόψη)
Ακόμα κι αν η αγορά σας κοστίζει περισσότερο, ο υπολογισμός του PTZ βασίζεται σε ανώτατο κόστος.
| Ένοικοι | Ζώνη A | Ζώνη B1 | Ζώνη B2 | Ζώνη C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 150 000 € | 135 000 € | 110 000 € | 100 000 € |
| 2 | 225 000 € | 202 500 € | 165 000 € | 150 000 € |
| 3 | 270 000 € | 243 000 € | 198 000 € | 180 000 € |
| 4 | 315 000 € | 283 500 € | 231 000 € | 210 000 € |
| 5 και + | 360 000 € | 324 000 € | 264 000 € | 240 000 € |
Πώς να υπολογίσετε το PTZ σας (απλή μέθοδος)
Βήμα 1 — Έλεγχος ορίου εισοδήματος
Υπολογίστε το "ποσό εισοδήματος που λαμβάνεται υπόψη": max( RFR N-2 του νοικοκυριού ; συνολικό κόστος ΦΠΑ / 9 ). Συγκρίνετέ το με το ανώτατο όριο της ζώνης σας και του αριθμού ενοίκων.
Βήμα 2 — Προσδιορισμός κλίμακας
Κάντε: (εισοδήματα που λαμβάνονται υπόψη) / (οικογενειακός συντελεστής), και συγκρίνετε με τα κατώφλια κλίμακας της ζώνης σας.
Βήμα 3 — Εφαρμογή ανώτατου ορίου πράξης
Κρατήστε το ανώτατο κόστος: min(συνολικό κόστος ΦΠΑ ; ανώτατο όριο πράξης).
Βήμα 4 — Εφαρμογή ποσοστού χρηματοδότησης
Θεωρητικό μέγιστο ποσό PTZ = (ανώτατο κόστος) × (ποσοστό), λαμβάνοντας υπόψη τη φύση του ακινήτου (νέα μονοκατοικία έναντι τυπικού ποσοστού).
Στη συνέχεια, η τράπεζα προσαρμόζει τη δομή: το PTZ πρέπει να συμπληρωθεί από ένα άλλο στεγαστικό δάνειο και να τηρεί τους κανόνες συνολικής χρηματοδότησης.
Διάρκεια & αναβολή: τι πρέπει να γνωρίζετε
Το PTZ μπορεί να διαρκέσει έως 25 χρόνια, με ενδεχόμενη φάση αναβολής (δεν αποπληρώνετε το PTZ για ορισμένο διάστημα).
Αναβολή
Ανάλογα με την κλίμακα, μέρος (ή και το σύνολο) του κεφαλαίου μπορεί να αναβληθεί για αρκετά χρόνια, ελαφρύνοντας έτσι τις μηνιαίες δόσεις στην αρχή.
Αποπληρωμή σε 1 ή 2 περιόδους
Είτε αποπληρώνετε σε μία ενιαία περίοδο, είτε σε δύο περιόδους (αναβολή και στη συνέχεια απόσβεση).
Πρακτική συμβουλή: στις τραπεζικές προσομοιώσεις, να ελέγχετε πάντα το ποσοστό χρέους στην εκκίνηση (κατά τη διάρκεια της αναβολής) και κατά τη μετάβαση (όταν το PTZ αρχίζει να αποπληρώνεται).
Checklist PTZ 2026 (πριν υποβάλετε τον φάκελο)
Έγγραφα εισοδήματος
- Εκκαθαριστικό σημείωμα N-2 (RFR)
- Δικαιολογητικά αλλοδαπών εισοδημάτων εάν απαιτείται
- Οικογενειακή κατάσταση / ένοικοι
Ακίνητο
- Διεύθυνση + ζώνη (A/B1/B2/C)
- Τιμή ΦΠΑ συμπεριλαμβανομένου και χρηματοδοτικό πλάνο
- Φύση του ακινήτου (νέα μονοκατοικία; διαμέρισμα; παλαιό + έργα;)
Τραπεζική δομή
- Κύριο δάνειο (διάρκεια ≥ 2 χρόνια)
- Ίδια συμμετοχή (συνεπής με τους κανόνες χρηματοδότησης)
- Ασφάλεια δανειολήπτη
Άλλες λύσεις απόκτησης
Συμπληρωματικά ή εναλλακτικά στο PTZ, άλλα προγράμματα μπορούν να σας βοηθήσουν να γίνετε ιδιοκτήτης.
Οδηγός κύριας κατοικίας
Πλήρης επισκόπηση για την αγορά νέας κατοικίας ως κύριας κατοικίας: πλεονεκτήματα, βήματα, εγγυήσεις.
TVA στο 5,5%
Για κατοικίες σε ζώνες QPV/ANRU, με ανώτατα εισοδήματα και ελεγχόμενες τιμές. Σημαντική μείωση TVA.
BRS (Bail Réel Solidaire)
Αγορά του κτίσματος + ενοικίαση γης από OFS. Μειωμένη τιμή και ελεγχόμενη μεταπώληση για τη διατήρηση της προσβασιμότητας.
Ελεγχόμενη τιμή
Τοπικό πρόγραμμα: τιμή πλαφόν από την τοπική αυτοδιοίκηση, με προϋποθέσεις εισοδήματος και ρήτρες κατά της κερδοσκοπίας.
Αποποίηση ευθύνης
Οι πληροφορίες που περιέχονται σε αυτό το άρθρο προέρχονται από τις επίσημες πηγές που αναφέρονται στην ενότητα "Επίσημες πηγές" στο κάτω μέρος της σελίδας. Η Handee δεν φέρει ευθύνη για τυχόν σφάλματα, παραλείψεις ή ερμηνείες των παρουσιαζόμενων πληροφοριών.
Σε περίπτωση αμφιβολίας ή για οποιοδήποτε ερώτημα αφορά την ιδιαίτερη κατάστασή σας, σας προτρέπουμε να απευθυνθείτε απευθείας στις επίσημες πηγές που αναφέρονται (Service-Public.fr, economie.gouv.fr, Légifrance, ANIL, κ.λπ.) ή να συμβουλευτείτε εξειδικευμένο επαγγελματία (συμβολαιογράφο, φορολογικό σύμβουλο, τραπεζίτη).
Οι προϋποθέσεις επιλεξιμότητας, οι κλίμακες και οι κανόνες ενδέχεται να μεταβληθούν. Μόνο οι επίσημες πηγές είναι δεσμευτικές.