PTZ:n periaate
Korko
0 % (koroton)
Maksatte takaisin ainoastaan lainatun pääoman, ei korkoja.
Rooli
Täydentävä rahoitus
PTZ ei kata 100 % hankinnasta: se täydentää tavallista asuntolainaa.
Kesto
Enintään 25 vuotta
Tilanteen mukaan mahdollinen lykkäysjakso (aika ilman PTZ:n takaisinmaksua).
Vuonna 2026 PTZ on erityisesti avoin kaikille uusille asunnoille (talo tai huoneisto) koko Ranskan alueella, 1. huhtikuuta 2025 voimaan tulleiden sääntöjen mukaisesti.
Mitkä asunnot / hankkeet ovat tukikelpoisia?
A. Uuden asunnon osto / rakentaminen
Huoneisto tai talo, edellyttäen, että asunnosta tulee vakituinen asuinpaikkanne.
- VEFA / uuden asunnon osto (valmistunut alle 5 vuotta sitten, ensimmäistä käyttöä varten).
- Rakentaminen (tontti + talo) ehtojen ja pankkiratkaisun mukaan.
- Liitännäistilat mahdollisia (autotalli, parkkipaikka…) jos sisältyvät hankkeeseen.
B. Vanha asunto (vyöhykkeet B2 ja C)
Vanhan asunnon osto parannustöiden kanssa (erityisesti energiatehokkuus), sovellettavien sääntöjen mukaan.
- Periaate: niin sanotut "löysät" vyöhykkeet (B2/C) + tukikelpoiset parannustyöt.
- PTZ voidaan yhdistää tiettyihin järjestelmiin (ehtojen mukaan).
C. Muut yleiset tapaukset
PTZ voi soveltua myös tiettyihin säänneltyihin hankkeisiin.
Sosiaalinen asunto
Tällä hetkellä asumanne sosiaalisen asunnon osto (erityisehdot).
PSLA / BRS / alennettu TVA
Vuokra-omistus, BRS-sopimus, omistusasunto alennetulla TVA:lla (järjestelyn mukaan).
Tukikelpoisuusehdot (2026)
1) Vakituinen asuinpaikka
Teidän on asuttava asunnossa vakituisena asuinpaikkana (yleensä vähintään 8 kuukautta vuodessa, poikkeuksin).
2) Ensiasunnon osto
Ette ole saanut olla vakituisen asuinpaikkanne omistaja kahden lainatarjousta edeltävän vuoden aikana, poikkeuksia lukuun ottamatta (vammaisuus, tuhoutunut asunto…).
3) Tulorajat
Tulonne on oltava raja-arvon alapuolella (vyöhykkeen ja asukkaiden lukumäärän mukaan), laskettuna N-2:n RFR:n ja/tai kokonaiskustannuksen / 9:n perusteella (näistä kahdesta korkeampi).
Usein unohdettu seikka: PTZ myönnetään sopimuslaitospankin kautta, jolla on harkintavaltaa (maksukyky, rahoitusrakenne, vakuudet…). PTZ on "ehdollinen oikeus", mutta ei automaattinen myöntövelvollisuus.
PTZ 2026 -taulukot
Alla olevien taulukoiden avulla voitte tarkistaa tukikelpoisuutenne ja arvioida teoreettisen enimmäismäärän.
A. Tulorajat 2026 (enimmäistulot)
Vuotuiset rajat vyöhykkeen (A, B1, B2, C) ja asuntoon muuttavien henkilöiden lukumäärän mukaan.
| Asukkaita | Vyöhyke A | Vyöhyke B1 | Vyöhyke B2 | Vyöhyke C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 49 000 € | 34 500 € | 31 500 € | 28 500 € |
| 2 | 73 500 € | 51 750 € | 47 250 € | 42 750 € |
| 3 | 88 200 € | 62 100 € | 56 700 € | 51 300 € |
| 4 | 102 900 € | 72 450 € | 66 150 € | 59 850 € |
| 5 | 117 600 € | 82 800 € | 75 600 € | 68 400 € |
| 6 | 132 300 € | 93 150 € | 85 050 € | 76 950 € |
| 7 | 147 000 € | 103 500 € | 94 500 € | 85 500 € |
| 8 et + | 161 700 € | 113 850 € | 103 950 € | 94 050 € |
Huomioon otettavat tulot vastaavat tulevien asukkaiden N-2:n RFR:ää (ja/tai hankkeen kokonaiskustannusta jaettuna 9:llä "näistä kahdesta korkeampi" -säännön mukaan).
B. Perhekerroin (luokan määrittämiseksi)
Luokkanne löytämiseksi jaetaan "huomioon otettu tulosumma" tällä kertoimella.
| Asukkaita | Perhekerroin |
|---|---|
| 1 | 1,0 |
| 2 | 1,5 |
| 3 | 1,8 |
| 4 | 2,1 |
| 5 et + | 2,4 |
C. Luokan määrittäminen (tulot / kerroin)
Vertaa "tulot / kerroin" -tulosta vyöhykkeesi raja-arvoihin.
| Luokka | Vyöhyke A | Vyöhyke B1 | Vyöhyke B2 | Vyöhyke C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | ≤ 25 000 € | ≤ 21 500 € | ≤ 18 000 € | ≤ 15 000 € |
| 2 | 25 001 → 31 000 € | 21 501 → 26 000 € | 18 001 → 22 500 € | 15 001 → 19 500 € |
| 3 | 31 001 → 37 000 € | 26 001 → 30 000 € | 22 501 → 27 000 € | 19 501 → 24 000 € |
| 4 | 37 001 → 49 000 € | 30 001 → 34 500 € | 27 001 → 31 500 € | 24 001 → 28 500 € |
D. Osuudet 2026 (PTZ:n osuus hankkeesta)
Osuus lasketaan huomioon otetusta kustannuksesta (hankkeen enimmäisrajojen puitteissa). Uusilla omakotitaloilla on omat osuutensa.
| Luokka | "Tavallinen" osuus | Tyypilliset esimerkit |
|---|---|---|
| 1 | 50 % | Uusi (kerrostalo), tietyt järjestelyt |
| 2 | 40 % | Uusi (kerrostalo) jne. |
| 3 | 40 % | Uusi (kerrostalo) jne. |
| 4 | 20 % | Korkein luokka |
| Luokka | Osuus (uusi omakotitalo) | Pikakuvaus |
|---|---|---|
| 1 | 30 % | Enimmäismäärä omakotitalolle |
| 2 | 20 % | Keskitaso |
| 3 | 20 % | Keskitaso |
| 4 | 10 % | Alhaisin |
Muistakaa: samassa luokassa uuden kerrostaloasunnon PTZ voi olla suurempi (tavallinen osuus enintään 50 %) kuin uuden omakotitalon (enintään 30 %).
E. Hankkeen enimmäisrajat 2026 (enimmäiskustannus)
Vaikka hankintanne olisi kalliimpi, PTZ lasketaan kattohintaan perustuen.
| Asukkaita | Vyöhyke A | Vyöhyke B1 | Vyöhyke B2 | Vyöhyke C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 150 000 € | 135 000 € | 110 000 € | 100 000 € |
| 2 | 225 000 € | 202 500 € | 165 000 € | 150 000 € |
| 3 | 270 000 € | 243 000 € | 198 000 € | 180 000 € |
| 4 | 315 000 € | 283 500 € | 231 000 € | 210 000 € |
| 5 et + | 360 000 € | 324 000 € | 264 000 € | 240 000 € |
PTZ:n arviointi (yksinkertainen menetelmä)
Vaihe 1 — Tulorajan tarkistaminen
Laskekaa "huomioon otettu tulosumma": max( kotitalouden RFR N-2 ; kokonaiskustannus / 9 ). Vertaa vyöhykkeenne ja asukkaiden lukumäärän rajaan.
Vaihe 2 — Luokan määrittäminen
Laskekaa: (huomioon otetut tulot) / (perhekerroin), ja vertaa sitten vyöhykkeenne luokkarajoihin.
Vaihe 3 — Hankkeen enimmäisrajan soveltaminen
Ottakaa huomioon kattohinta: min(kokonaiskustannus ; hankkeen enimmäisraja).
Vaihe 4 — Osuuden soveltaminen
PTZ:n teoreettinen enimmäismäärä = (kattohinta) × (osuus), ottaen huomioon kiinteistön tyyppi (uusi omakotitalo vai tavallinen osuus).
Tämän jälkeen pankki muokkaa rahoitusrakennetta: PTZ:ää on täydennettävä toisella asuntolainalla ja se on sovitettava kokonaisrahoitussääntöihin.
Kesto ja lykkäysjakso: mitä on tärkeää ymmärtää
PTZ voi kestää enintään 25 vuotta, ja siihen voi sisältyä lykkäysjakso (ette maksa PTZ:ää takaisin tietyn ajan).
Lykkäysjakso
Luokan mukaan osa (tai jopa koko) pääomasta voidaan lykätä useiksi vuosiksi, mikä keventää kuukausimaksuja aluksi.
Takaisinmaksu 1 tai 2 jaksossa
Voitte maksaa takaisin joko yhdessä jaksossa tai kahdessa jaksossa (lykkäysjakso, sitten lyhennysjakso).
Käytännön vinkki: pankkisimulaatiossa tarkistakaa aina velkaantumisaste sekä alussa (lykkäysjakson aikana) että vaihdoshetkellä (kun PTZ:n takaisinmaksu alkaa).
PTZ 2026 -tarkistuslista (ennen hakemuksen jättämistä)
Tuloasiakirjat
- N-2:n verotuspäätös (RFR)
- Todistukset ulkomaisista tuloista tarvittaessa
- Perhetilanne / asukkaiden tiedot
Kiinteistöhanke
- Osoite + vyöhyke (A/B1/B2/C)
- Kokonaishinta ja rahoitussuunnitelma
- Kiinteistön tyyppi (uusi omakotitalo? huoneisto? vanha + parannustyöt?)
Pankkirakenne
- Pääasiallinen laina (kesto ≥ 2 vuotta)
- Omarahoitusosuus (rahoitussääntöjen mukainen)
- Lainanottajan vakuutus
Muita asunnon hankintavaihtoehtoja
PTZ:n täydentäjänä tai vaihtoehtona muut järjestelmät voivat auttaa teitä tulemaan omistusasujiksi.
Vakituisen asuinpaikan opas
Kattava yleiskatsaus uuden asunnon ostoon vakituiseksi asuinpaikaksi: edut, vaiheet, takuut.
TVA 5,5 %
QPV/ANRU-alueiden asunnoille, tulorajoilla ja hintasääntelyllä. Merkittävä TVA-alennus.
BRS (Bail Réel Solidaire)
Rakennuksen osto + maan vuokraus OFS:ltä. Alennettu hinta ja säännelty jälleenmyynti kohtuuhintaisuuden säilyttämiseksi.
Hallittu hinta
Paikallinen järjestelmä: kunnan kattohinta, tulorajoilla ja spekulaation estävillä lausekkeilla.
Vastuuvapauslauseke
Tässä artikkelissa olevat tiedot perustuvat sivun alaosassa "Viralliset lähteet" -osiossa mainittuihin virallisiin lähteisiin. Handee ei vastaa esitetyissä tiedoissa mahdollisesti olevista virheistä, puutteista tai väärinkäsityksistä.
Epäselvissä tilanteissa tai tilanteeseenne liittyvissä erityiskysymyksissä suosittelemme kääntymään suoraan mainittujen virallisten lähteiden puoleen (Service-Public.fr, economie.gouv.fr, Légifrance, ANIL jne.) tai ottamaan yhteyttä pätevään asiantuntijaan (notaari, veroneuvoja, pankkivirkailija).
Tukikelpoisuusehdot, taulukot ja säännöt voivat muuttua. Ainoastaan viralliset lähteet ovat sitovia.