Il principio del PTZ
Tasso
0 % (senza interessi)
Restituite il capitale preso in prestito, senza interessi.
Ruolo
Finanziamento complementare
Il PTZ non finanzia il 100 %: si aggiunge a un mutuo tradizionale.
Durata
Fino a 25 anni
Con, secondo i casi, un possibile differimento (periodo senza rimborso del PTZ).
Nel 2026, il PTZ è in particolare aperto a tutti gli immobili nuovi (casa o appartamento) su tutto il territorio, nel quadro delle regole entrate in vigore il 1° aprile 2025.
Quali immobili / operazioni sono interessati?
A. Acquisto / costruzione nel nuovo
Appartamento o casa, a condizione che l'immobile diventi la vostra residenza principale.
- VEFA / acquisto di un immobile nuovo (completato da meno di 5 anni, per prima occupazione).
- Costruzione (terreno + casa) secondo le condizioni e il piano di finanziamento bancario.
- Pertinenze possibili (garage, posto auto…) se incluse nell'operazione.
B. Nell'usato (zone B2 e C)
Acquisto di un immobile usato con lavori di miglioramento (in particolare energetico), secondo le regole applicabili.
- Il principio: zone cosiddette "distese" (B2/C) + lavori ammissibili.
- Il PTZ può cumularsi con alcuni dispositivi (secondo le condizioni).
C. Altri casi frequenti
Il PTZ può applicarsi anche ad alcune operazioni regolamentate.
Alloggio sociale
Acquisto dell'alloggio sociale che occupate (condizioni specifiche).
PSLA / BRS / TVA ridotta
Locazione-accession, bail réel solidaire, accession a TVA ridotta (secondo il montaggio).
Condizioni di ammissibilità (2026)
1) Residenza principale
Dovete occupare l'immobile come residenza principale (in linea di massima, almeno 8 mesi/anno, con eccezioni).
2) Primo acquisto
Non essere stati proprietari della propria residenza principale nei 2 anni precedenti l'offerta di prestito, salvo eccezioni (disabilità, immobile distrutto…).
3) Massimali di reddito
Il vostro reddito deve essere inferiore a un massimale (secondo la zona e il numero di occupanti), calcolato a partire dal RFR N-2 e/o dal costo/9 (il più elevato dei due).
Punto spesso dimenticato: il PTZ è concesso da una banca convenzionata, che mantiene un margine di valutazione (solvibilità, montaggio, garanzie…). Il PTZ è un "diritto subordinato a condizioni", ma non un obbligo di concessione automatica.
Tabelle PTZ 2026 (barème)
Le tabelle seguenti consentono di verificare l'ammissibilità e di stimare l'importo massimo teorico.
A. Massimali di reddito 2026 (redditi da non superare)
Massimali annui secondo la zona (A, B1, B2, C) e il numero di persone destinate a occupare l'immobile.
| Occupanti | Zona A | Zona B1 | Zona B2 | Zona C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 49 000 € | 34 500 € | 31 500 € | 28 500 € |
| 2 | 73 500 € | 51 750 € | 47 250 € | 42 750 € |
| 3 | 88 200 € | 62 100 € | 56 700 € | 51 300 € |
| 4 | 102 900 € | 72 450 € | 66 150 € | 59 850 € |
| 5 | 117 600 € | 82 800 € | 75 600 € | 68 400 € |
| 6 | 132 300 € | 93 150 € | 85 050 € | 76 950 € |
| 7 | 147 000 € | 103 500 € | 94 500 € | 85 500 € |
| 8 e + | 161 700 € | 113 850 € | 103 950 € | 94 050 € |
I redditi presi in considerazione corrispondono al RFR N-2 dei futuri occupanti dell'immobile (e/o al costo dell'operazione IVA compresa diviso per 9, secondo la regola "il più elevato dei due").
B. Coefficiente familiare (per determinare la fascia)
Per trovare la vostra fascia, si divide il "reddito preso in considerazione" per questo coefficiente.
| Occupanti | Coefficiente familiare |
|---|---|
| 1 | 1,0 |
| 2 | 1,5 |
| 3 | 1,8 |
| 4 | 2,1 |
| 5 e + | 2,4 |
C. Determinare la fascia (reddito / coefficiente)
Confrontate il risultato "reddito / coefficiente" con le soglie della vostra zona.
| Fascia | Zona A | Zona B1 | Zona B2 | Zona C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | ≤ 25 000 € | ≤ 21 500 € | ≤ 18 000 € | ≤ 15 000 € |
| 2 | 25 001 → 31 000 € | 21 501 → 26 000 € | 18 001 → 22 500 € | 15 001 → 19 500 € |
| 3 | 31 001 → 37 000 € | 26 001 → 30 000 € | 22 501 → 27 000 € | 19 501 → 24 000 € |
| 4 | 37 001 → 49 000 € | 30 001 → 34 500 € | 27 001 → 31 500 € | 24 001 → 28 500 € |
D. Quote 2026 (parte del PTZ nell'operazione)
La quota si applica al costo preso in considerazione (entro il limite dei massimali d'operazione). Le case nuove hanno quote specifiche.
| Fascia | Quota "standard" | Esempi tipici |
|---|---|---|
| 1 | 50 % | Nuovo (collettivo), alcuni montaggi |
| 2 | 40 % | Nuovo (collettivo), ecc. |
| 3 | 40 % | Nuovo (collettivo), ecc. |
| 4 | 20 % | Fascia più alta |
| Fascia | Quota (casa individuale nuova) | Lettura rapida |
|---|---|---|
| 1 | 30 % | Massimo su casa |
| 2 | 20 % | Intermedio |
| 3 | 20 % | Intermedio |
| 4 | 10 % | Più bassa |
Da ricordare: a parità di fascia, il PTZ di un appartamento nuovo può essere più elevato (quota standard fino al 50 %) rispetto a quello di una casa individuale nuova (fino al 30 %).
E. Massimali d'operazione 2026 (costo massimo preso in considerazione)
Anche se il vostro acquisto costa di più, il calcolo del PTZ si basa su un costo massimale.
| Occupanti | Zona A | Zona B1 | Zona B2 | Zona C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 150 000 € | 135 000 € | 110 000 € | 100 000 € |
| 2 | 225 000 € | 202 500 € | 165 000 € | 150 000 € |
| 3 | 270 000 € | 243 000 € | 198 000 € | 180 000 € |
| 4 | 315 000 € | 283 500 € | 231 000 € | 210 000 € |
| 5 e + | 360 000 € | 324 000 € | 264 000 € | 240 000 € |
Come stimare il proprio PTZ (metodo semplice)
Fase 1 — Verificare il massimale di reddito
Calcolate il "reddito preso in considerazione": max( RFR N-2 del nucleo familiare ; costo IVA compresa / 9 ). Confrontatelo con il massimale della vostra zona e del numero di occupanti.
Fase 2 — Determinare la fascia
Calcolate: (reddito preso in considerazione) / (coefficiente familiare), poi confrontate con le soglie di fascia della vostra zona.
Fase 3 — Applicare il massimale d'operazione
Prendete il costo massimale: min(costo IVA compresa ; massimale d'operazione).
Fase 4 — Applicare la quota
Importo massimo teorico del PTZ = (costo massimale) × (quota), tenendo conto della natura dell'immobile (casa individuale nuova vs quota standard).
In seguito, la banca adegua il montaggio: il PTZ deve essere integrato da un altro mutuo immobiliare e rispettare le regole di finanziamento globale.
Durata e differimento: cosa bisogna capire
Il PTZ può durare fino a 25 anni, con a volte una fase di differimento (non si rimborsa il PTZ per un certo periodo).
Differimento
A seconda della fascia, una parte (o anche la totalità) del capitale può essere differita per diversi anni, il che alleggerisce le rate mensili all'inizio.
Rimborso in 1 o 2 periodi
Potete rimborsare in un unico periodo oppure in due periodi (differimento poi ammortamento).
Consiglio pratico: nella simulazione bancaria, verificate sempre il tasso di indebitamento all'avvio (durante il differimento) e al momento del passaggio (quando il PTZ inizia a essere rimborsato).
Checklist PTZ 2026 (prima di presentare il fascicolo)
Documenti reddituali
- Avviso fiscale N-2 (RFR)
- Giustificativi di redditi esteri se necessario
- Situazione familiare / occupanti
Progetto immobiliare
- Indirizzo + zona (A/B1/B2/C)
- Prezzo IVA compresa e piano di finanziamento
- Natura dell'immobile (casa nuova? appartamento? usato + lavori?)
Montaggio bancario
- Mutuo principale (durata ≥ 2 anni)
- Apporto personale (coerente con le regole di finanziamento)
- Assicurazione mutuatario
Altre soluzioni di accesso alla proprietà
In complemento o in alternativa al PTZ, altri dispositivi possono aiutarvi a diventare proprietari.
Guida residenza principale
Panoramica completa sull'acquisto di un immobile nuovo come residenza principale: vantaggi, fasi, garanzie.
TVA al 5,5%
Per gli immobili in zone QPV/ANRU, con massimali di reddito e prezzi regolamentati. Riduzione significativa della TVA.
BRS (Bail Réel Solidaire)
Acquisto dell'edificio + locazione del terreno a un OFS. Prezzo ridotto e rivendita regolamentata per preservare l'accessibilità.
Prezzo controllato
Dispositivo locale: prezzo massimale fissato dall'ente locale, con condizioni di reddito e clausole anti-speculative.
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Le condizioni di ammissibilità, le tabelle e le regole possono cambiare. Fanno fede unicamente le fonti ufficiali.